মাসের শুরুতে বেতন আসে। মাসের শেষ হওয়ার আগেই টাকা ফুরিয়ে যায়। কোথায় গেল এত টাকা—এই প্রশ্নের উত্তর খুঁজতে গিয়ে দেখা যায়, প্রয়োজনীয় প্রায় সবকিছুর দামই বেড়েছে। তাহলে একই আয়ে সংসার চলবে কীভাবে?
মাসের শুরুতে বেতন হাতে পাওয়ার পর স্বস্তি লাগে। মনে হয়, এবার হয়তো আগের মাসের ঘাটতি মিটিয়ে কিছু টাকা সঞ্চয় করা যাবে। কিন্তু কয়েক দিন পরই বাস্তবতা সামনে আসে। বাজারের খরচ বেড়েছে, বাসাভাড়া বেড়েছে, বিদ্যুৎ-গ্যাস-পানির বিল বেড়েছে। সন্তানের পড়াশোনা, চিকিৎসা, যাতায়াত—সবকিছুর খরচই আগের তুলনায় বেশি।
অথচ বেতন?- সেটি হয়তো একই আছে। অথবা সামান্য বেড়েছে, কিন্তু সেই বৃদ্ধি বাজারের বাড়তি খরচের সঙ্গে তাল মেলাতে পারছে না।
বাংলাদেশে সাম্প্রতিক সময়ে মূল্যস্ফীতি মজুরি বৃদ্ধির চেয়ে বেশি থাকায় মানুষের প্রকৃত ক্রয়ক্ষমতা কমেছে। অর্থাৎ বেতন একই থাকলেও সেই বেতনে আগের মতো পণ্য ও সেবা কেনা যাচ্ছে না।
তাই এখন শুধু “কম খরচ করব”—এমন সিদ্ধান্ত যথেষ্ট নয়। প্রয়োজন নতুনভাবে বাজেট করা।
সমস্যা শুধু আয় কমে যাওয়ায় নয়, অনেকেই মনে করেন, “আমার বেতন কম, তাই মাস শেষে টাকা থাকে না।” কিন্তু বিষয়টি একটু ভিন্নভাবে দেখুন।
ধরা যাক, তিন বছর আগে আপনার মাসিক আয় ছিল ৫০ হাজার টাকা। সংসারের প্রয়োজনীয় খরচ মিটিয়ে আপনি ৫ হাজার টাকা সঞ্চয় করতে পারতেন। এখনো আপনার আয় ৫০ হাজার টাকা। কিন্তু একই জীবনযাত্রা বজায় রাখতে খরচ হচ্ছে ৫৫ হাজার টাকা।
এখানে আপনি হঠাৎ অপচয়ী হয়ে যাননি। আপনার টাকার ক্রয়ক্ষমতা কমেছে। তাই পুরোনো হিসাব ধরে বাজেট করলে ঘাটতি তৈরি হওয়াই স্বাভাবিক।
প্রথম কাজ হলো—গত বছরের বাজেট নয়, বর্তমান বাজারের দামের ভিত্তিতে নতুন বাজেট তৈরি করা।
১. আগে জানুন, টাকা কোথায় যাচ্ছে
অনুমান করে বাজেট করবেন না। গত তিন মাসের খরচ লিখে ফেলুন।
বাজার, বাসাভাড়া, বিদ্যুৎ-গ্যাস-পানি, সন্তানের পড়াশোনা, যাতায়াত, চিকিৎসা, মোবাইল ও ইন্টারনেট, পোশাক, বাইরে খাওয়া, বিনোদন, ঋণের কিস্তি—সব।
এরপর প্রতিটি খরচের পাশে লিখুন—
প্রয়োজনীয় | কমানো যায় | বাদ দেওয়া যায়
এই তালিকা তৈরি করলেই অনেক কিছু পরিষ্কার হয়ে যাবে। কারণ বড় খরচের পাশাপাশি ছোট ছোট খরচও মাস শেষে বড় অঙ্ক তৈরি করে।
২. সব খরচ একসঙ্গে কমাবেন না
বাজেট সংকটে পড়লে অনেকে খাবার, চিকিৎসা কিংবা সন্তানের প্রয়োজনীয় খরচ কমানোর চেষ্টা করেন। এটি সঠিক পদ্ধতি নয়।
খরচকে তিন স্তরে ভাগ করুন।
প্রথম স্তর—অপরিহার্য:
বাসাভাড়া, খাবার, চিকিৎসা, শিক্ষা, বিদ্যুৎ-পানি এবং প্রয়োজনীয় যাতায়াত।
দ্বিতীয় স্তর—নিয়ন্ত্রণযোগ্য:
মোবাইল বিল, ইন্টারনেট, পোশাক, বাইরে খাওয়া, ব্যক্তিগত কেনাকাটা।
তৃতীয় স্তর—স্থগিত করা যায়:
অপ্রয়োজনীয় কেনাকাটা, বিলাসী খরচ, হঠাৎ শখের জিনিস কেনা, অপ্রয়োজনীয় সাবস্ক্রিপশন কিংবা নিয়মিত বাইরে খাওয়া।
টাকার চাপ তৈরি হলে প্রথমে তৃতীয় স্তরের খরচ কমান। প্রয়োজন হলে দ্বিতীয় স্তরে যান। কিন্তু প্রয়োজনীয় খরচ কমানোর আগে ভালোভাবে ভাবুন।
৩. মাসিক বাজারের বদলে সাপ্তাহিক সীমা করুন
“মাসে বাজারে ২০ হাজার টাকা খরচ করব”—এমন হিসাব অনেক সময় কাজে আসে না।
তার বদলে সাপ্তাহিক সীমা ঠিক করুন।
মাসে বাজারের জন্য ২০ হাজার টাকা থাকলে সপ্তাহভিত্তিক হিসাব করুন। সপ্তাহের শুরুতেই ঠিক করুন, ওই টাকার মধ্যেই চাল, মাছ, মাংস, ডিম, সবজি ও অন্যান্য প্রয়োজনীয় বাজার করতে হবে।
এতে মাসের প্রথম দুই সপ্তাহে বেশি খরচ করে শেষ সপ্তাহে ধার করার ঝুঁকি কমবে।
৪. আগের তালিকা, আগের ব্র্যান্ড—সবই ধরে রাখতে হবে এমন নয়
দাম বেড়েছে বলে আগের মতো একই পরিমাণ এবং একই ব্র্যান্ডের পণ্য কিনতেই হবে—এমন নয়।
একই পণ্যের বিকল্প আছে কি না দেখুন। কয়েকটি দোকানে দাম তুলনা করুন। মৌসুমি পণ্য কিনুন। খাবার নষ্ট হচ্ছে কি না খেয়াল করুন।
তবে শুধু সস্তা বলেই নিম্নমানের পণ্য কিনবেন না।
লক্ষ্য হওয়া উচিত—
কম দামে কম মান নয়; একই প্রয়োজন কম খরচে পূরণ করা।
৫. বেতন পাওয়ার দিনই সঞ্চয় আলাদা করুন
মাস শেষে টাকা থাকলে সঞ্চয় করব—এই পদ্ধতি সাধারণত কাজ করে না।
বেতন পাওয়ার পরই সামর্থ্য অনুযায়ী একটি নির্দিষ্ট অঙ্ক আলাদা করুন।
৫ হাজার টাকা সম্ভব না হলে ২ হাজার। ২ হাজার সম্ভব না হলে ৫০০ টাকা।
অঙ্ক যত ছোটই হোক, অভ্যাসটি গুরুত্বপূর্ণ।
সঞ্চয়কে মাস শেষে অবশিষ্ট টাকা হিসেবে দেখবেন না। এটি বাজেটের একটি নির্দিষ্ট খাত।
৬. কিস্তিকে ছোট খরচ মনে করবেন না
“মাসে মাত্র ৩ হাজার টাকা”—এই চিন্তাই অনেক সময় বড় সমস্যার শুরু। কোনো কিছু কিস্তিতে কেনার আগে হিসাব করুন—মোট কত টাকা দিতে হবে? মাসিক আয়ের কত অংশ কিস্তিতে চলে যাবে?
একসঙ্গে কয়েকটি কিস্তি থাকলে প্রতিটির অঙ্ক ছোট মনে হলেও মোট কিস্তি বড় হয়ে যায়। ফলে বেতন না বাড়লেও আপনার নির্দিষ্ট মাসিক খরচ বেড়ে যায়।
নতুন কিস্তি নেওয়ার আগে নিজেকে জিজ্ঞেস করুন—
“এটি কি সত্যিই প্রয়োজন, নাকি এখন কিনতে পারছি বলেই কিনছি?”
৭. জরুরি খরচের জন্য আলাদা টাকা রাখুন
সংসারের বাজেট সবচেয়ে বেশি নষ্ট হয় এমন খরচে, যা প্রতি মাসে আসে না।
হঠাৎ চিকিৎসা, সন্তানের অতিরিক্ত শিক্ষা খরচ, বাড়ির কোনো যন্ত্র নষ্ট হওয়া কিংবা জরুরি যাতায়াত—এসব খরচের জন্য টাকা না থাকলে ধার বা ঋণের প্রয়োজন হয়।
তাই সামর্থ্য অনুযায়ী প্রতি মাসে অল্প হলেও জরুরি তহবিল তৈরি করুন।
এটি বিলাসিতা নয়। বরং ভবিষ্যতের অনিশ্চিত খরচ থেকে আপনার মাসিক বাজেটকে রক্ষা করার ব্যবস্থা।
৮. শুধু খরচ কমাবেন না, আয় বাড়ানোর পথও দেখুন
যদি কয়েক বছর ধরে আয় প্রায় একই থাকে অথচ খরচ ধারাবাহিকভাবে বাড়তে থাকে, তাহলে শুধু খরচ কমিয়ে স্থায়ী সমাধান করা কঠিন।
নিজেকে প্রশ্ন করুন—আপনার দক্ষতা দিয়ে বাড়তি কোনো কাজ করা সম্ভব কি না। পরামর্শ দেওয়া, অনলাইনে কাজ, প্রশিক্ষণ, ছোট ব্যবসা কিংবা বাড়তি কোনো সেবা দেওয়ার সুযোগ আছে কি না দেখুন।
তবে বাড়তি আয়ের আশায় নতুন ঋণ নিয়ে ঝুঁকিপূর্ণ কাজে যাওয়ার আগে অবশ্যই হিসাব করুন।
৯. মাস শেষে ৩০ মিনিটের হিসাব
মাস শেষে মাত্র ৩০ মিনিট সময় দিন।
নিজেকে তিনটি প্রশ্ন করুন—
কোথায় বাজেটের চেয়ে বেশি খরচ হয়েছে?
কোন খরচ প্রয়োজনের তুলনায় বেশি হয়েছে?
পরের মাসে কোন একটি খরচ কমানো সম্ভব?
এক মাসে সবকিছু বদলানোর দরকার নেই। প্রতি মাসে একটি বড় অপ্রয়োজনীয় খরচ নিয়ন্ত্রণ করতে পারলেও কয়েক মাস পর তার প্রভাব দেখা যাবে।
আপনার বাজেটের চারটি খাত
সবার জন্য একই শতাংশের বাজেট কার্যকর নয়। কারও বাসাভাড়া বেশি, কারও সন্তানের পড়াশোনার খরচ বেশি, আবার কারও ঋণের কিস্তি আছে।
তাই নিজের বাস্তবতা অনুযায়ী চারটি খাত তৈরি করতে পারেন—
১. অবশ্যই দিতে হবে
২. প্রয়োজন, কিন্তু নিয়ন্ত্রণ করা যায়
৩. সঞ্চয় ও জরুরি তহবিল
৪. ইচ্ছার খরচ
প্রথমে আয় থেকে অপরিহার্য খরচ বাদ দিন। এরপর সামর্থ্য অনুযায়ী সঞ্চয় ও জরুরি তহবিলের জন্য টাকা রাখুন। বাকি টাকা থেকে নিয়ন্ত্রণযোগ্য ও ইচ্ছার খরচের সীমা ঠিক করুন।
আজ থেকেই যা করবেন
আজ রাতে মাত্র ৩০ মিনিট সময় নিয়ে একটি কাগজে লিখুন—
আমার মাসিক আয় কত?
অপরিহার্য খরচ কত?
কোথায় অপ্রয়োজনীয় খরচ হচ্ছে?
কত টাকা সঞ্চয় করতে পারি?
কোন একটি খরচ আগামী মাস থেকে কমাব?
হয়তো হিসাব করার পর দেখবেন, আপনার সমস্যা পুরোপুরি “বেতন কম” নয়। আবার এটাও হতে পারে, প্রয়োজনীয় খরচ মেটাতেই আপনার পুরো আয় চলে যাচ্ছে।
দুই পরিস্থিতির সমাধান এক নয়
প্রথম ক্ষেত্রে বাজেটের কাঠামো বদলাতে হবে। দ্বিতীয় ক্ষেত্রে শুধু খরচ কমিয়ে লাভ নেই—আয় বাড়ানোর বাস্তব পথ খুঁজতে হবে।
কারণ বাজেটের আসল উদ্দেশ্য শুধু টাকা বাঁচানো নয়। আয় যতটুকুই হোক, সেই আয়কে এমনভাবে পরিচালনা করা—যাতে মাসের শেষ দিনটি আতঙ্কের না হয়।
